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普通百姓成財險消費主力 糾紛個人勝訴率超八成

  發布時間:2019/3/15 8:36:24 點擊數:
導讀:普通百姓成財險消費主力糾紛個人勝訴率超八成

近年來,保險業高速發展,但同時引發涉財產保險糾紛案件持續走高。普通百姓為轉移未來風險、更好地保護自身財產安全,日漸成為各項財產保險產品的主力消費者,而在遭遇保險公司拒賠后會訴至法院尋求法律保護其財產權益。

數據:財險類個人勝訴率達82%

據了解,近三年來,北京市二中院共審理各類財產保險上訴案件138件,其中個人作為投保人或被保險人的案件91件,占比66%。案件主要涉及的財產保險險種包括:機動車損失保險(占比41%)、機動車商業第三者責任保險(占比22%)。從結案方式來看,138件案件中,只有6件以調解方式結案,不足5%。從處理結果來看,個人勝訴率達82%。

北青報記者從二中院了解到,此類案件中,個人即使勝訴,也要承擔較為長期的時間和精力成本,自發生保險事故起至二審判決生效止,個人通常要歷經報案、理賠、拒賠、起訴、法院兩審等程序,耗時短則一年,長則數年。

案例1:地點偏不去現場還延誤定損 保險公司應賠償損失

2016年,劉某在某保險公司投保機動車損失險,保險期間內,車輛發生保險事故。劉某向保險公司報案。但因事故地點偏僻,保險公司未去現場進行查勘,而是要求劉某將車輛拖至指定地點,此后保險車輛在該地點存放,半年后,保險公司才進行定損,延誤劉某后期維修。

因事故車輛系營運車輛,因保險公司的行為,導致劉某不能如期履行營運合同,對案外人承擔違約責任,造成損失擴大。劉某遂訴至法院就該擴大損失部分,要求保險公司進行賠償。

法院經審理認為,保險人負有及時核定并將核定結果通知被保險人的法律義務,保險人未及時履行的,除支付保險金外,應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。保險人無正當理由拒絕或遲延核定的,既不利于及時準確地確定事故原因、損失程度等,也妨害了被保險人及時獲取賠償的權利。因此對該案中劉某主張的損失,保險公司應予賠償。

法院最終以劉某受到的實際損失為基礎,結合保險公司延誤時間長短、保險公司的過錯程度等因素,根據公平原則和誠實信用原則,支持了劉某的訴訟請求。

案例2:發生交通事故保險公司拒理賠 法庭上才發現事實真相

夏某投保了機動車損失險,在某日夜里保險機動車發生事故撞擊多臺車輛,夏某未在第一時間報案。之后保險公司才接到夏某報案,認為無法確認出險原因和性質,拒絕理賠。夏某遂將保險公司訴至法院。

法院審理過程中,通過調取事發路段監控錄像發現,事故發生時的駕駛員為男性,并非夏某自述的女性駕駛員,及夏某編造虛假的事故經過。

法院認為,保險事故發生后,投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的,保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。夏某的行為違背保險活動中應當遵循的最大誠信原則,因此對其全部訴訟請求均予以駁回。

原因:推銷員片面夸大保險效果 投保人不理解條款易引發爭議

北青報記者從二中院了解到,此類案件中,投保人往往對保險知識和保險條款理解不透徹,維權意識不到位。保險合同具有險種多樣性和專業復雜性,各種險種的保險條款更是承載著保險人特殊的承保考慮因素、承保危險和承保損失限額,都需要投保人透徹理解和準確把握保險條款內容。一些投保人、被保險人對例如保險范圍、可保利益、保險價值等常見保險業專用詞語等概念一無所知。

盡管我國《保險法》實施近24年,仍有人誤認為對全部保險條款均適用不利解釋原則,堅持保險人收了保費就應當理賠等錯誤觀念。還有一些投保人在合同訂立后不向保險公司索要保險條款,導致事后維權無據。

隨著電話、微信等保險產品推銷方式和保單電子化的普及,投保人對保險產品往往無法直觀感受,加之部分保險營銷人員在推銷保險產品時片面夸大保險效果,導致訴訟發生后投保人與保險人就保險條款理解發生較大爭議。

依據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第11條第2款的規定,保險人對合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的,才能認定保險人履行了明確說明義務,對于免責條款中涉及的專業術語也應當作出常人能夠理解的解釋和說明。實踐中,部分保險公司并未按此標準作出充分說明,導致保險爭議大量產生。

同時,涉及保險消費者舉證環節、舉證內容往往較多,在此類案件中,因保險消費者舉證不足而引起爭議的情況也常有發生。由于保險消費者要求保險公司理賠以承保事故發生為前提,以財產損失為限額。因此通常不僅要求保險消費者需要證明保險事故的性質、發生原因及損失程度,還要證明其對保險標的具有的保險利益、對保險公司拒賠依據條款的反駁證據等,對保險消費者的舉證要求較高。

此外,此類案件一般要求保險消費者具有較高的個人誠信,由個人對最大誠信原則的履行行為引起爭議較多。實踐中,部分投保人、被保險人違背該原則,投保時不誠實告知保險標的情況,虛增保險標的價值,保險事故發生時更出現逃離事故現場、更換肇事駕駛員、不及時報案、無證駕駛保險車輛甚至虛構保險事故等情況,違背最大誠信原則。約18%的個人敗訴案件均與投保人或被保險人未能充分履行最大誠信義務直接相關。

近年來,新類型案件的涌現,為消費者準確運用法律維權也帶來一定難度。伴隨互聯網的普及以及移動網絡技術的迅猛發展,網約車保險、微信定損等新類型糾紛不斷涌現,由于保險條款內容相對固定滯后、法律和司法解釋對此又往往不能直接適用,容易在投保人、被保險人與保險公司之間引起爭議,給消費者就此準確運用法律維權帶來難度。

建議:投保前應熟知條款 保險公司嚴格履行解釋義務

為防范和妥善處理涉財產保險糾紛,保護保險消費者合法權益,二中院分別向保險消費者和保險人提出以下建議:

1.消費者投保前要熟知并準確理解保險基本知識,合理設定保險目的。

2.投保時認真閱讀保險條款,忌盲目簽字,保存好保險條款。

3.保險事故發生后及時報案,收集并妥善保存證據,精準維權。

同時,保險公司應將保險條款設計應更合理、通俗易懂;加大對保險銷售人員的培訓力度,嚴格解釋條款義務的履行;加強行業內協作,建立保險理賠信息數據共享渠道;提高理賠處置效率,減少投保人、被保險人訴累。


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